La banque à distance

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Rappel sur les banques à distance

La tendance actuelle ? Une majorité de la population de plus en plus connectée. Les Français veulent jouir des services bancaires n’importe où et à tout moment. Ils sont déçus par les conseils bancaires concernant les produits et ont besoin d’innovation par le biais des nouvelles technologies.

Les jeunes pourraient même se tourner vers un des acteurs principaux du web pour effectuer leurs opérations bancaires. C’est pourquoi les banques traditionnelles ont dû s’adapter et offrir une gamme de services en ligne en créant leur propre banque à distance.

Ces banques permettent aux clients bancaires de gérer leurs comptes par l’intermédiaire d’un poste informatique, d’un mobile, d’une tablette… Comment fonctionnent-elles ? Pourquoi devriez-vous vous y intéresser ?

Qu’est-ce qu’une banque à distance ?

Identifier une banque à distance

Avec une banque à distance, le client peut consulter ses comptes bancaires et effectuer ses opérations via l’ordinateur, le téléphone fixe ou le mobile, avec des opérations qui s’effectuent majoritairement sur internet. La banque à distance fonctionne avec ses agences et conseillers afin de recevoir la clientèle si le besoin se fait sentir : c’est ce qui la différencie des banques en ligne.

À titre de comparaison, les banques en ligne ou les néobanques ne mobilisent que les plateformes électroniques (et il y a souvent un fort turnover avec les téléconseillers).

Parmi elles, l’on compte ING, Boursorama ou AXA banque qui attiraient originellement des cadres ou personnalités désirant gérer leur compte efficacement lors de leurs séjours prolongés hors du pays. Mais en 2017, l’on comptait 3 millions de personnes qui s’étaient tournées vers ce système. Depuis le début des années 2010, vous avez alors le choix entre des organismes bancaires comme Fortuneo, Hello Bank, Monabanq ou BforBank. D’autres sont ensuite venues se greffer à ce groupe. Citons Orange Bank en 2017. Toutes apparaissent comme des filiales des banques traditionnelles françaises, excepté ING, originaire des Pays-Bas.

Qu’il s’agisse d’une banque à distance ou en ligne, les clients bénéficient des produits et des services de leur établissement bancaire grâce à une plateforme sécurisée. Les identifiants d’accès contribuent entre autres à la sûreté des informations et des transactions effectuées.

La banque en ligne comme la banque à distance s’avèrent donc être de bons moyens pour rendre la clientèle autonome. Elles lui apportent un gain de temps et lui facilitent la tâche en évitant les déplacements.

Quels sont alors ces services en ligne qui permettent de supplanter le face à face avec un conseiller ? Pourquoi ouvrir un compte dans une banque à distance ?

Les services d’une banque à distance

D’abord dévolue aux simples consultations de comptes sur le web et à la gestion des opérations bancaires les plus simples, la banque à distance diversifie ses services en ligne. Ceux-ci sont accessibles depuis un poste fixe, mais aussi via des applications sur mobiles ou tablettes. La majorité des banques traditionnelles proposent ces fonctionnalités.

Ces organismes à distance vous permettent de consulter les mouvements de vos comptes, effectuer tout type de virement, mais aussi gérer vos comptes épargne, vos crédits et autres produits.

Concernant les autres démarches de la banque traditionnelle : vous pouvez commander aisément un nouveau chéquier, imprimer des relevés d’identité bancaires ou RIB. Mais il vous est possible également de gérer un portefeuille boursier ou utiliser un coffre numérique pour plus de sécurité.

Afin de compenser la communication quasi inexistante avec un professionnel, vous pouvez recevoir des alertes dans le cas par exemple d’un compte débiteur et vous pouvez téléphoner en urgence afin de faire opposition sur votre chéquier ou carte bancaire. La prise de contact avec un conseiller reste toujours une alternative à ne pas négliger. À l’ouverture de votre compte, ces services sont très souvent proposés sous la forme d’un package.

D’autres avantages incombent à ce concept de services bancaires en ligne. Ils ne peuvent que vous inciter à bénéficier de ce système.

Les atouts d’une banque à distance

En plus d’éviter les déplacements intempestifs dans une agence, les opérations s’effectuent dès que vous pouvez ou que vous en avez le besoin, à n’importe quel moment de la semaine et de la journée. De cette manière, toutes les urgences sont réglées très rapidement, que vous soyez sur votre lieu de vacances, dans un moyen de locomotion ou dans un magasin.

Vos frais bancaires seront moindres (ou même gratuits !) puisque la mobilisation du personnel est réduite.

Le contact téléphonique ou par messagerie électronique avec votre banquier reste néanmoins réalisable durant des créneaux horaires assez larges.

Le courtage en ligne a également un faible coût et il vous est possible de souscrire un forfait inférieur à 10€.

Tarifs des banques à distance

Quelles banques à distance pour quels tarifs

Les tarifs fluctuent selon les banques à distance. Pour la grande majorité d’entre elles, telles La Société Générale, BNP Paribas ou HSBC, les services bancaires en ligne sont gratuits.

Pour d’autres, elles sont facturées chaque mois de 1 à 4,26€. Dans ce cas, mieux vaut opter pour le package, ou offre groupée. Pour le Crédit Mutuel par exemple, l’abonnement s’élève à 1,50€ par mois.

Les alertes SMS sont le plus souvent facturées : les tarifs mensuels oscillent entre 2€ pour BNP Paribas, 2,10€ pour HSBC et le Crédit Mutuel, et 3,65€ pour la Société Générale.

Les abonnements des banques à distance

Le plus souvent, l’accès aux services s’effectue grâce à un abonnement. Il sera donc gratuit ou payant selon l’établissement bancaire. À ce propos, au 1er avril 2019, 13% des banques seulement réclamaient le paiement de l’abonnement.

Cet abonnement vous permet de consulter vos comptes, d’effectuer des virements internes et externes et, dans la plupart des cas, de nombreuses autres opérations !

En plus de cette souscription gratuite ou à moindre coût, quelles sont les économies à réaliser ?

Les avantages tarifaires des banques à distance

Pour les banques en ligne qui ne possèdent donc pas d’agence, la carte bancaire n’est pas facturée pour les revenus supérieurs à 1000 ou 1200€. Monabanq vous demandera néanmoins 2€ par mois. Les principales banques à distance, comme e-LCL, HSBC, Société Générale et BNP Paribas, disposent d’un tarif annuel de 44,50 ou 45€ pour la carte.

La gratuité des organismes en ligne est de mise également concernant la tenue de comptes ou l’accès aux applications de divers supports connectés. Pour les banques à distance, le tarif de tenue de compte fluctue entre 24 et 30€ à l’année.

Ces tarifs préférentiels permettent-ils d’effectuer le suivi de votre compte et de vos transactions dès que vous en avez besoin ?

Gérer ses comptes avec une banque à distance

Tout ce qui peut se faire à distance 24h/24

Les différentes fonctions de la banque à distance ou de la banque en ligne restent disponibles 7 jours sur 7, 24 heures sur 24 !
En compagnie de certains établissements, vous pourrez à n’importe quel moment bénéficier d’un produit d’épargne ou rembourser un crédit.

Des « chatbots » (robots pour converser) commencent à être installés sur les sites des banques à distance, afin de répondre à toutes vos questions concernant la tenue de vos comptes. On parle également de robo-advisors, des robots conseillers en investissement financier présents sur les sites internet de certaines banques.

Malgré cela, attendez-vous à organiser des rencontres avec un conseiller pour certaines démarches.

Les actions qui nécessitent un échange avec une personne à distance

Le professionnel connaît l’ensemble des produits bancaires et saura vous aiguiller dans le choix de ceux-ci plutôt que de vous laisser chercher les renseignements sur le site internet ou par l’intermédiaire d’un robot.

Selon votre profil et vos besoins, il pourra vous conseiller sur telle ou telle solution. Un rendez-vous peut être organisé rapidement grâce à la messagerie présente sur la plupart des interfaces ou en téléphonant au siège social.

Une interaction entre le client et l’agent peut aussi avoir lieu grâce au co-browsing, système selon lequel le conseiller suit les consultations et transactions des clients. Mais pour d’autres opérations, la rencontre avec lui devient inévitable.

Actions qui nécessitent de se rendre en agence

Le prêt bancaire et la renégociation sont des opérations qui demandent l’intervention d’un conseiller. Pour certains clients, le contact face à face avec le professionnel importe beaucoup – lors d’une ouverture d’un compte épargne ou d’une assurance vie, par exemple.

Outre ces dispositifs à utiliser selon les projets, la banque à distance doit se conformer à plusieurs règles en vue de services de grande qualité et de la sécurité de vos comptes.

Responsabilité, gestion et sécurité d’une banque à distance

Responsabilité d’un compte dans une banque à distance

Tout autant que la banque traditionnelle, la banque à distance est soumise, selon le Code monétaire et financier, au secret bancaire et à la confidentialité des données du client.

L’organisme se doit ainsi de mettre en œuvre des services en ligne fonctionnels et sans faille – sauf en cas de force majeure ou de catastrophe naturelle.
À ce propos, comment peut-on avoir pleinement confiance en sa banque à distance ?

La sécurité des banques à distance

Tout d’abord, les serveurs utilisés par les établissements bancaires sont sécurisés et l’accès à vos données nécessite de saisir un code d’utilisateur et un mot de passe.

Pour un paiement en ligne ou un virement, la banque envoie automatiquement un SMS avec un code de confirmation à saisir sur le site commercial ou financier. Vos informations sont cryptées et la plupart des banques rappellent les divers moyens de sécuriser vos opérations.

Le mieux reste de choisir un mot de passe compliqué puis de le garder secret. Il vaut également veiller à ne les donner sous aucun prétexte, ni à un organisme, ni aux membres de votre famille.

Consulter de manière régulière ses comptes est un moyen privilégié de garantir une certaine sécurité. Il vous faudra enfin éviter de cliquer sur les liens envoyés sur votre messagerie ou par SMS.

De son côté, le banquier veille à la sûreté des comptes et des informations en portant attention à la personne qui le contacte, aux messages reçus…

L’ensemble des dispositifs instaurant la fiabilité de la banque à distance peut aussi vous conforter dans l’idée de pouvoir gérer vos comptes de l’étranger.

Comment gérer son compte à l’étranger avec une banque à distance ?

Un long voyage dans un pays européen ou sur un autre continent ne gêne en rien la gestion de vos comptes en ligne.

Il faudra prévenir votre conseiller à l’avance puisque les lois régissant les impôts, ou seuils de placement, sont différentes selon que vous résidez en France ou à l’étranger.

D’autres moyens d’épargne doivent être programmés. Pourquoi ? Car vos livrets d’épargne populaire, de développement durable ainsi que vos livrets jeunes seront clôturés.

Il vous faudra vous renseigner sur vos nouveaux frais bancaires s’ils diffèrent.

Même en cas de court séjour, le banquier doit être averti pour ne pas être alerté au moindre paiement effectué sur le sol étranger.

Ces différents services à moindre coût, ces mesures de responsabilité et de sécurité devraient vous inciter à vous tourner de plus en plus vers la banque à distance tout en bénéficiant de temps à autre du regard bienveillant de votre conseiller !

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