Transfert PEA compte titres : comment ça marche ?
Rappel sur les Transferts PEA et compts titres
Le PEA permet d’accéder aux marchés boursiers et de constituer un capital à long terme. Il diffère quelque peu du compte-titres qui permet quant à lui de dégager des plus-values régulières sans nécessiter de bloquer l’argent.
Qu’est-ce qu’un PEA ou plan épargne Action ? </
Le PEA est un mode de placement proposé par bon nombre d’établissements bancaires. Les sommes que l’on épargne sont investies en actions (ou titres assimilés) auprès d’entreprises européennes. Le PEA PME est une forme de compte-titres qui permet de cibler les PME et ETI françaises. Si l’on retire les montants placés avant 5 ans, les revenus et les plus-values sont alors imposables. Autrement, elles ne le sont pas. Ces revenus sont cependant sujets aux prélèvements sociaux (charges sociales) et doivent intégrer votre calcul de rentabilité.
Voici la fiscalité du PEA dans le détail :
- Taux d’imposition majoré avant 2 ans de détention : 22,5%.
- Entre 2 et 5 ans : 19%.
- Après 5 ans : exonération d’impôt sur le revenu, mais soumission aux prélèvements sociaux.
Autre spécificité : le PEA est réservé aux résidents français.
A quoi sert une action PEA ?
Le plan d’épargne en actions offre un cadre fiscal avantageux à l’épargnant. Comme expliqué plus haut, il vise à générer des plus-values défiscalisées si l’investissement porte ses fruits. Lorsqu’il est investi en actions françaises et européennes, le PEA vise à obtenir sur les moyen et long termes une épargne à bon rendement (en échange bien évidemment d’une prise de risque et de fluctuations voire de cycles).
Le PEA peut donc permettre de faire travailler ses économies pour in fine financer un projet ou se doter de revenus complémentaires pour la retraite, pour ne citer que deux exemples. Mais le PEA sert aussi des intérêts plus larges comme ceux des entreprises financées grâce aux sommes versées.
Quand peut-on ouvrir un PEA ?
On peut ouvrir un plan d’épargne en actions dès sa majorité.
Comme il faut attendre 5 ans minimum pour pouvoir retirer les fonds du placement tout en profitant de la défiscalisation, il est généralement conseillé d’ouvrir un PEA le plus tôt possible. Quelques euros suffisent pour ouvrir le PEA. Mais attention, tout dépend aussi de la situation économique actuelle.
Comment gérer cette épargne ?
Tout d’abord, il faut l’alimenter. Une personne majeure non rattachée au foyer fiscal de ses parents peut verser jusqu’à 150 000€ sur son PEA (plafond 2019). Trois options s’offrent alors à l’épargnant :
- Il peut investir une somme importante dès le départ pour générer le plus tôt possible des plus-values, et laisser fructifier sur la durée.
- Il place une première somme pour ouvrir le plan d’épargne puis l’alimente au fur et à mesure, de manière régulière, pour lisser les coûts de revient de ses placements (par gommage des fluctuations du marché).
- Il peut opter pour un entre-deux, c’est-à-dire investir un premier montant conséquent, puis verser régulièrement des compléments.
L’épargnant passionné de bourse peut s’occuper lui-même de son PEA. Il peut alors choisir les titres de propriété délivrés par les sociétés de capitaux (les fameuses actions) et modifier son portefeuille d’actions selon les évolutions du marché.
Autre option : déléguer la gestion quotidienne de ses avoirs à travers un mandat de gestion à un professionnel, un mandat de gestion sur mesure, un investissement via des formules collectives SICAV (société d’investissement à capital variable) ou des FCP (fonds communs de placement).
Comment transférer PEA d’une banque à une autre ?
Il n’est pas toujours recommandé de fermer son PEA quand on change de banque, pour en rouvrir un dans le nouvel établissement. Le fermer trop tôt, pour rappel, ne vous fait pas profiter des intérêts fiscaux. Conséquence : une imposition des plus-values à 22,5% (+ 15,5% de prélèvements sociaux) si votre PEA a moins de deux ans et à 19% (+ 5,5%) s’il a entre 2 et 5 ans. Transférer son compte PEA est donc une solution pour conserver l’antériorité fiscale de son plan d’épargne logement.
Vous souhaitez transférer votre plan d’épargne en actions dans une autre banque ? Nous vous expliquons comment réaliser un transfert de PEA.
Tout d’abord, notez que transférer son PEA est une opération souvent lente (au moins 8 jours) et que durant ce laps de temps, vous ne pouvez vendre de titres et de SICAV…
Pour que cela soit un succès, le transfert de compte titres ou de PEA nécessite de prêter attention aux éléments suivants :
- Informez votre conseiller.
Vous devez informer votre conseiller actuel. Sachez qu’il voudra peut-être vous retenir, ce qui est commercialement logique. Pour le transfert, le conseiller devra transmettre un bordereau d’informations fiscales avec vos titres. Cette opération peut requérir jusqu’à quatre semaines de procédure. Si cela traine trop, pensez à adresser une réclamation au service client de la banque concernée. - Anticipez des liquidités.
Il vous faut prévoir des liquidités pour couvrir les frais de transfert. Cela vous permettra également de ne pas ralentir le processus, et de pouvoir rapidement reprendre la main sur les titres de votre PEA. Il faut cependant savoir que des établissements offrent ces frais de transfert – une démarche commerciale qui est la bienvenue !
- Revendez et nettoyez.
Pour accélérer le processus, vous pouvez au préalable nettoyer votre portefeuille de titres avant la requête de transfert (cela permet d’éviter de potentiels blocages). Les SICAV de votre banque actuelle (avant changement) risquent d’être liées à des frais de garde dans la nouvelle banque. Renseignez-vous sur ces frais, ou vendez vos SICAV. Si votre établissement actuel est un groupe mutualiste, pensez également à céder les parts sociales présentes sur votre plan d’épargne en actions. Enfin, annulez les ordres en cours avant la demande de transfert.
BforBank est la meilleure banque en ligne pour gérer ses comptes seul. Avec BforBank, on a accès à 15 bourses européennes avec un ordre moyen de 2,50€ (elle peut aussi réaliser des opérations sur compte). Le cadeau de bienvenue est alléchant : 100€ offerts et 2000€ de frais de courtage.
Bourse Direct est un courtier en ligne côté à la bourse de Paris. Il peut donc réaliser des Opérations sur Titre (OST). Bourse Direct permet d’accéder à 9 bourses européennes avec 0,99€/ordre. 1000€ sont offerts par le courtier PEA.
La banque en ligne Binckbank permet quant à elle d’accéder à 16 bourses en Europe avec un ordre à 2,50€. Jusqu’à 2500€, vous profitez de 0€ de frais de courtage. Un bon établissement pour ouvrir un compte courtier en ligne titre ordinaire !
Si vous préférez déléguer votre gestion, nous vous recommandons Fortuneo Banque, avec des performances de +10,8% en 2017 et 15% de plus-value. Le ticket d’entrée est de 30 000€.
Calcul des coûts et tarifs d’un transfert de PEA
Selon les banques, on retrouve différentes méthodes de tarification possibles pour les transferts. Ils peuvent inclure quelques-uns des éléments suivants :
- Une somme totale minimum.
- Une somme totale maximum.
- Un montant forfaitaire.
- Un taux en rapport à la valorisation du portefeuille.
- Un taux par ligne de titres détenus.
Découvrez le top 5 des banques (hors banques régionales), de la moins chère à la plus chère selon les frais de transfert PEA compte titres, pour 5 lignes, et une valorisation de 5000€.
| Banque | Coût du transfert PEA | Tarif par transfert de 5 lignes & valorisation de 5000€ |
|---|---|---|
| AXA Banque | 1% de la valorisation avec au moins 60€ | 60€ |
| Hello Bank | 12€ par ligne avec au moins 61€ | 61€ |
| BNP Paribas | 12€ par ligne avec au moins 61€ | 61€ |
| Banque Postale | 7€ par ligne avec au moins de 65€ | 65€ |
| Allianz Banque | 70€ | 70€ |
