BANQUE EN LIGNE : COMPARATIF

Consultez notre sélection & comparaison de banques pour vous aider à choisir celle qui offre la meilleure prime de bienvenue pour l'ouverture d'un nouveau compte , la carte de paiement et des frais les moins chers !
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La plupart de ces offres sont limitées dans le temps alors ne tardez pas trop pour en profiter !

TESTEZ VOTRE BANQUE en LIGNE

Un test d’ouverture de banque en ligne n’engage pas à grand chose dans la plupart des cas (lisez juste bien les conditions).

Nous vous recommandons d’éviter au début d’y migrer tous vos prélèvements et autres opérations, mais valider que l’interface du site ou de l’application mobile vous convient, que la réactivité des opérations, le service client, la consultation de vos comptes offrent la qualité de service que vous recherchiez. Puis au bout de quelques semaines vous pourrez choisir si vous souhaitez garder votre banque ou en tester une nouvelle !

Rappel sur les banques en ligne

Apparues il y a bientôt vingt ans avec des pionniers comme ING Direct (aujourd’hui ING) ou Boursorama, les banques en ligne ont révolutionné le mode de la consommation bancaire en dématérialisant leurs agences.

Les objectifs étant d’une part de réduire les coûts du foncier et du fonctionnement des agences physiques avec leurs employés, et d’autre part de laisser la main aux clients sur un maximum d’opérations, grâce à la manne des nouvelles technologies mobiles.

Ce transfert des missions initiales des banques vers le client lui-même a entraîné une baisse drastique des coûts de gestion des comptes. C’est donc l’argument suivant que mettent principalement en avant les banques en ligne : vos frais bancaires doivent tendre vers 0 ou vers des tarifs tout compris, fixes et très bas (frais de tenue de compte, cartes de paiement, virements…). C’est vrai dans la plupart des offres de base, mais attention, c’est comme pour les vols low-cost, les options proposées pour des services bancaires plus haut de gamme ont vite fait de faire grimper la note, et demandent de surcroît de justifier de conditions de revenus en conséquence.

Consultez ce guide pour un changement de banque, pour attiser votre curiosité ou encore pour réfléchir en profondeur sur vos placements bancaires.

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Banques en ligne VS banques traditionnelles

C’est l’aboutissement d’une métamorphose débutée il y a quelques années. Une métamorphose qui vise à réduire les coûts, et qui a commencé à tailler dans les effectifs des banques de réseau, à limiter les agences (voire les fermer), les amputer de certains services ou les fusionner. Ceci en dégradant inévitablement les services bancaires à destination des clients de ces banques classiques pour des tarifs pourtant toujours plus élevés.

Dans cette dynamique de démantèlement progressif de la banque réseau, le ressenti client (justifié) ne peut être que progressivement en faveur des banques en ligne. La maturité des banques en ligne est, elle, bien réelle, avec une offre devenue progressivement équivalente aux banques de réseau, et à moindre coût : on y trouve une offre de banque complète, avec par exemple des comptes pros, du crédit, des livrets épargnes, et même des placements (des assurances vie, des PEA …).

La disponibilité plus importante des conseillers des banques en ligne (plages horaires de 8h à 21h en moyenne), induite par leur mutualisation, apporte un surcroît de service, une immédiateté aujourd’hui tant réclamée.

Le tour de force des banques online est réussi : elles sont parvenues à dynamiser le secteur bancaire dans cette phase de transformation digitale.

Ouverture d’un compte en ligne

Outre le tarif, la facilité et la rapidité d’ouverture (et de clôture) d’un compte en ligne est un des premiers atouts de ces produits. L’ouverture du compte au sein d’une banque online se fait exclusivement… en ligne !

Cela ne demande que quelques minutes pour rassembler, scanner (ou photographier) les documents nécessaires (carte d’identité, justificatifs de domicile et de revenus) et attendre la validation de l’ouverture par un conseiller.

Il faut également faire un dépôt initial minimum pour valider l’ouverture du compte. Cette somme se situe en général dans une fourchette de 150 à 300 euros. Vous recevez ensuite à votre domicile par courrier recommandé la carte bancaire liée au compte et le lien pour télécharger l’application mobile.

Cette simplicité de souscription permet de tester sereinement le fonctionnement de la banque en ligne, tout en conservant dans un premier temps son compte classique.

La fermeture du compte est aussi simple et sans motif demandé. Ainsi, vous pouvez non seulement vérifier la bonne adéquation des services de la banque en ligne avec vos besoins, mais aussi tester plusieurs concurrents si vous en exprimez le besoin.

Gestion d’un compte en ligne

Aujourd’hui, les banques en ligne et les néobanques 100% mobiles ont pour principal attrait le coût des services proposés, mais aussi des applications de plus en plus efficientes, sécurisées, et raffinées. On peut citer la convergence entre déverrouillages par empreinte digitale ou reconnaissance faciale ou vocale des appareils (système qui a atteint une bonne maturité à ce jour).

Au-delà ces aspects de confort sécuritaire, on note depuis peu une envolée des performances des applications mobiles (due à la puissance des smartphones et aux réseaux qui les alimentent, 4G et 5G bientôt). Elles dépassent aujourd’hui les sites web classiques des banques de réseau, qui auraient plutôt tendance à saturer (manque d’investissement certainement).

La gestion de vos comptes en ligne en devient souple, fluide, et presque ludique (quand le solde est dans une période « aimable » bien entendu).
De la souplesse a également été ajoutée à ces nouveaux modes de gestion. En cas de besoin d’achat ponctuel dépassant le plafond habituel, vous pouvez modifier vous-même les capacités de paiement et de retrait de votre carte bancaire. Et ceci en temps réel, pour ne pas rater un achat ou une transaction !

Les avantages d’une banque en ligne

Pour un compte professionnel

Il faut signaler que seules deux banques en ligne, Boursorama et Monabanq, permettent actuellement l’ouverture de comptes professionnels.

L’avantage de ces banques en ligne pour les professionnels, c’est premièrement la rapidité et la simplicité d’ouverture du compte, qui se fait entièrement en ligne comme pour les particuliers.

L’autre atout du compte en ligne pro est le coût maîtrisé de la gestion du compte tout compris. Par exemple chez Boursorama, pour 9 euros par mois, l’entrepreneur bénéficie d’une carte Visa Premier, de prélèvements SEPA interentreprises gratuits, d’une assurance complète (moyen de paiement, équipements professionnels …), et d’un livret d’épargne pro.

Chez Monabanq, pour 7 à 10 euros par mois, le compte est destiné spécifiquement aux autoentrepreneurs. Ce produit donne la possibilité de créditer vos chèques en ligne à la date de saisie de votre bordereau numérique, avant de les envoyer à la banque, ou de les déposer gratuitement dans plus de 2 000 guichets automatiques CIC. Il est aussi possible de créditer vos chèques en ligne avec le bordereau numérique Monabanq.

Enfin, ce type de compte pro bénéficie lui aussi des conseillers disponibles en ligne pour vous répondre par téléphone (du lundi au vendredi de 8h à 21H et jusque 16h le samedi), chat, email et sur les réseaux sociaux.

Pour le suivi de ses comptes

La gestion de vos comptes en ligne permet la prise en compte immédiate des dépenses courantes au niveau de l’affichage de l’application.
Toute dépense, qu’elle soit effectuée via carte bancaire ou via application smartphone par exemple, sera instantanément décomptée de votre solde, qui s’affiche donc en temps réel dans votre application. Vous savez exactement où vous en êtes et la gestion du compte devient plus sereine et précise.

On est aussi ici en présence de l’atout majeur des banques en ligne : trouver un conseiller disponible à tout moment de la journée, sans rendez-vous. Par exemple du lundi au vendredi de 8h-22h et le samedi jusqu’à 16h30, ce qui est déjà beaucoup plus souple qu’en agence.

Les offres promotionnelles

Les offres promotionnelles débutent avec l’ouverture du compte en ligne, avec les offres de bienvenue qui abondent à hauteur de 80€ (pour la plupart), 120€ voire 250€ chez AXA Bank (sous conditions). BforBank enfonce le clou en ajoutant aux 80€ de l’offre de bienvenue un abonnement de 6 mois gratuits à Canal+.

Bien que les banques réseau proposent encore des offres promotionnelles, les banques onlines ont une longueur d’avance sur le plan de la réactivité grâce aux applications, canaux directs en temps réel entre la banque et ses clients, avec ciblage approprié basé sur les profils clients (publicités et offres plus ou moins personnalisées).

Quelles sont les offres des banques en ligne ?

Retrouvez ci-dessous une synthèse des offres des banques en ligne ou mobiles :

Banque en ligne

Banque actionnaire : Société Générale

  • Dépôt à l’ouverture du compte : 300 €
  • Offre de bienvenue / cashback : 80€ offerts
  • Frais compte et carte bancaire : 0 €
  • Type de carte : Visa Classic , Premier, Visa Ultim (au moins une opération / mois siNon 15 euros) . Débit immédiat ou différé possible selon carte
  • Domiciliation des revenus : Pas obligatoire
  • Condition de revenus : 
    Sans condition pour Ultim, 1000€ nets pour Visa Classic, et 1800 nets/mois pour visa premier
  • Depot espèces : Non 
  • Remise chèques : Oui, envoi par courrier
  • Paiement : Carte bancaire (Paiements de 600 à 3000 € / 30j), Instant Pay, Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Chèques
  • Chèquier : Gratuit
  • International hors zone euro : Paiements et retraits totalement gratuits à l’étranger avec carte Ultim et Welcome, 1,94% autres cartes
  • Conseillers : Basés en France à Boulangne Billancourt, du lundi au vendredi de 8h à 22h et le samedi de 8h45 à 16h30
  • Professionnels : Boursorama Pro: 9€ ttc / mois avec : Visa clasic ou premier. Découvert autorisé jusqu’à 2500€ (suivant flux), livret Pro …
  • Découvert autorisé : De base 100 à 600 euros /mois selon la carte et 2500 € sur demande
  • Gamme produit : Compte courant, Ultim, Assurance vie

Banque actionnaire : Credit Mutuel / CIC

  • Dépôt à l’ouverture du compte : 150 €
  • Offre de bienvenue / cashback : 120€ offerts
  • Frais compte et carte bancaire :  2€/mois (ou 5€ pour la visa Premier)
  • Type de carte : Visa Classic ou Premier
  • Domiciliation des revenus : Pas obligatoire
  • Condition de revenus : Sans condition
  • Depot espèces : Oui, 5 premiers dépôt en agence gratuit, 2€ par dépôt au-delà
  • Remise chèques : Oui, en agence CIC
  • Payement : Cartes bancaires (Paiements de 1000 à 2500€ / 30j suivant revenus, retraits de 300 à 600€ /7j) , Chèquier dispo sur l’offre Gold
  • Chèquier : Gratuit
  • International hors zone euro : Pas de frais Monabanq à l’étranger pour vos 50 premiers paiements et 25 retraits d’espèces par carte bancaire par an, partout dans le monde (+ 6€/mois sans engagement).
  • Conseillers : Basés dans les Hauts-de-France 13h/jour jusqu’à 21h
  • Professionnels : 7 euros par mois pour les auto entrepreneurs credit des chèques en ligne avant leur dépôt en guichet CIC – Facilité de caisse – option carte bancaire à 1 €/mois ou Visa premier à 3e /mois
  • Découvert autorisé : 
    De 0 à 500 euros
  • Gamme produit : Compte courant, Livret Dev. Durable, Livret A, PEA

Banque actionnaire : Groupe ING

  • Dépôt à l’ouverture du compte : 300 €
  • Offre de bienvenue / cashback : 80€ offerts
  • Frais compte et carte bancaire : 0€ pour l’offre standard sans condition, et 0€ pour l’offre Gold si plus de 1200€ versé par mois sur le compte (sinon coût 5€)
  • Type de carte : Mastercard standard (débit immédiat) gratuite ou Gold (immédiat ou différé) à 5€ / mois ou 1200€ de versement mensuel
  • Domiciliation des revenus : Pas obligatoire
  • Condition de revenus : Sans condition pour offre classique, 1200€ pour l’offre Gold
  • Depot espèces : Non
  • Remise chèques : Oui, par courrier
  • Payement : Cartes bancaires, ofrre essentiel (paiements maxi 2000€ / 30j, retrait maxi 500€ / 7j), offre intégrale (paiements maxi 4000€ / 30j, retrait maxi 1000€ / 7j), Chèques
  • Chèquier : Gratuit
  • International hors zone euro : Les paiements et retraits effectués hors zone euro sont soumis à une commission de 2 % (min. 0,5 €)
  • Conseillers : Du lundi au vendredi de 8h à 21h et le samedi de 8h à 18h
  • Professionnels : Non
  • Découvert autorisé : Non sur l’offre standard, jusqu’à 4000€ sur l’offre Gold, taux de 8%
  • Gamme produit : Compte courant, Assurance Vie, épargne, Crédit immobilier, Bourse

Banque actionnaire : Bnp Paribas

  • Dépôt à l’ouverture du compte : 300 €
  • Offre de bienvenue / cashback : 80€ offerts
  • Frais compte et carte bancaire : 0 €
  • Type de carte : Visa Electron (gratuite), Classic (Gratuit à partir de 1 000€ de revenus nets mensuel ), Premier (Gratuit à partir de 1 800€ de revenus nets mensuels minimum) et Infinite (240€/an)
  • Domiciliation des revenus : Pas obligatoire
  • Condition de revenus : Justifier un minimum de 1000€ de revenus
  • Depot espèces : Oui, en agence BNP Paribas
  • Remise chèques : Oui, en agence BNP Paribas
  • Payement : Cartes bancaires (3000€ de paiement pour Premier, et 1200€ paiement et 500€ retrrait pour classic), Smartphone (Apple Pay), Chèques
  • Chèquier : Gratuit
  • International hors zone euro : Retraits gratuits à l’international dans les agences BNP Paribas Global Network
  • Conseillers : Par chat ou tel du lundi au vendredi de 10h à 19h et le samedi de 10h à 17h30 
  • Professionnels : Non
  • Découvert autorisé : 250€
  • Gamme produit : Compte courant, Bourse, assurance vie, Epargne, Crédits (immo, conso), Assurances

Banque actionnaire : Crédit Mutuel

  • Dépôt à l’ouverture du compte : 300 €
  • Offre de bienvenue / cashback : 80€ offerts
  • Frais compte et carte bancaire : 0 €
  • Type de carte : Mastercard (gratuite sous réserve de revenus de 1200€ nets), Gold (gratuite sous réserve de revenus de 1800€ nets), Elite (gratuite ss réserve versement de 4000€ /mois)
  • Domiciliation des revenus : Pas obligatoire
  • Condition de revenus : Justifier un minimum de 1200€ de revenus
  • Depot espèces : Non
  • Remise chèques : Oui, par courrier
  • Payement : Cartes Bancaires (Paiements de 1500€ à 3000€ et retraits de 300€ à 1600€ suivant carte), paiements mobiles (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay), Chèques
  • Chèquier : Gratuit
  • International hors zone euro : Les frais sont de 1,94 € pour une opération (retrait ou paiement) de 100 réalisée dans une monnaie autre que l’euro
  • Conseillers : Du lundi au vendredi de 8h30 à 20h et le samedi de 9h à 18h.
  • Professionnels : Non
  • Découvert autorisé : 
    200 euros de base puis en fonction des revenus domiciliés (max 2000€)
  • Gamme produit : Compte courant, Bourse, assurance vie, Epargne, Crédit immo

Banque actionnaire : Crédit Agricole

  • Dépôt à l’ouverture du compte : 300 €
  • Offre de bienvenue / cashback : 
    80€ offerts
  • Frais compte et carte bancaire : 0 €
  • Type de carte : Visa Classic (Gratuite dès 3 paiements/trimestre ou 6€/trimestre), Premier (Gratuite dès 3 paiements/trimestre ou 9€/trimestre) ou Infinite (200€/an)
  • Domiciliation des revenus : Pas obligatoire
  • Condition de revenus : Justifier un minimum de 1200€ de revenus
  • Depot espèces : Non
  • Remise chèques : Oui, par courrier
  • Payement : Carte bancaire (de 1200 à 2000€ / 30j), Chèques
  • Chèquier : Gratuit
  • International hors zone euro : Les frais sont de 1,95 € pour une opération (retrait ou paiement) de 100 réalisée dans une monnaie autre que l’euro
  • Conseillers : De 8 h à 21 h du lundi au vendredi, de 9 h à 18 h le samedi
  • Professionnels : Non
  • Découvert autorisé : 
    200€, taux de 7%
  • Gamme produit : Compte courant, Livrets,Assurance-vie, Bourse, Crédit immo et conso

Néobanques et Banques hybride

Banque actionnaire : Orange

  • Dépôt à l’ouverture du compte : 50 €
  • Offre de bienvenue / cashback : Jusqu’à  80€
  • Frais compte et carte bancaire : 0 € si au moins trois retaits ou paiements / mois (sionon 3€ de frais), et 7,99€ pour la visa premium
  • Type de carte : Visa Classique ou prémium
  • Domiciliation des revenus : Pas obligatoire
  • Condition de revenus : Sans condition
  • Depot espèces : Non
  • Remise chèques : Oui, par courrier
  • Paiement : Carte bancaire avec ou sans contact (plafonds variable suivant les profils), Paiement mobile
  • Chèquier : Non
  • International hors zone euro : Les paiements et retraits effectués hors zone euro sont soumis à une commission de 2 % en visa classique, et gratuit en visa Premium
  • Conseillers : lundi au samedi, de 8h jusqu’à 20h 
  • Professionnels : Non
  • Découvert autorisé : Variable, taux de 8%
  • Gamme produit : Compte courant

Banque actionnaire : N26 Bank GmbH

  • Dépôt à l’ouverture du compte : 0 €
  • Offre de bienvenue / cashback : 0,1 % des montants dépensés reversés
  • Frais compte et carte bancaire : De 0 € pour classic à 16,9 €/mois pour métal
  • Type de carte : Mastrecard classique (0€), You (9,9€), ou Métal (16,9€)
  • Domiciliation des revenus : Pas obligatoire
  • Condition de revenus : Sans condition
  • Depot espèces : Non
  • Remise chèques : Non
  • Paiement : Carte bancaire avec ou sans contact, Paiement mobile, virement en temps réel MoneyBeam
  • Chèquier : Non
  • International hors zone euro : Paiement par carte sans frais dans toutes les devises / retrait sans frais devises étrangères pour les deux offres payantes
  • Conseillers : Support center (LiveChat, Twitter et Facebook)
  • Professionnels : Non
  • Découvert autorisé : Non
  • Gamme produit : Compte courant, crédit conso, assurance et offres partenaires.

Banque actionnaire : Crédit Agricole

  • Dépôt à l’ouverture du compte : 20 €
  • Offre de bienvenue / cashback : Non
  • Frais compte et carte bancaire : 2 €
  • Type de carte : Mastercard Internationale gratuite
  • Domiciliation des revenus : Pas obligatoire
  • Condition de revenus : Sans condition
  • Depot espèces :
    Oui en agence Crédit agricole
  • Remise chèques : 
    Oui en agence Crédit agricole
  • Paiement : Carte bancaire Mastercard (Paiement : 1200 € par mois – Retrait : 300 € sur 7 jours consécutifs), Paylib, Chèques (mini carnet)
  • Chèquier : Gratuit
  • International hors zone euro : Hors Crédit Agricole : 25 retraits par an en France et dans les pays de l’Espace Economique Européen (EEE) + 10 retraits par an hors Espace Economique Européen (EEE) 
  • Conseillers : En agence + Chat Conseiller
  • Professionnels : Non
  • Découvert autorisé : Non
  • Gamme produit : Compte courant, Appli, Agence

Comparatif des banques en ligne au quotidien

Paiements

Avec votre compte en ligne, vos paiements se réalisent toujours en grande partie grâce à la carte bancaire reçue. Les montants maximums de paiements et de retraits sont donc liés au type de carte détenue, et varient fortement.

Quelques exemples chez Boursorama : pour une carte Visa Classic, gratuite et avec condition de revenu de 1000€ net/mois, on a un plafond de retrait de 310€/7j et un plafond de paiement de 1500€/30j. Les meilleures offres vous font bénéficier de cartes bancaires premium, comme la Visa Ultim. Dans ce cas, on est sur un plafond de retraits de 920€/7j et un plafond de paiements de 3000€/30j, ceci sans condition de revenu !

Ces types d’offres sont subordonnées à des contraintes somme toute très légères, comme dans ce cas avec un minimum d’une opération par mois pour avoir la gratuité totale de la carte (autrement, 15€ sont prélevés). Ces contraintes visent à familiariser et fidéliser les clients à l’utilisation de leur compte en ligne au quotidien, pour que celui-ci devienne réellement actif, et non un simple compte de secours ou de test sur le long terme. Il faut donc bien étudier le couple « condition de revenus / type de carte bancaire », qui fait vraiment toute la différence au niveau des possibilités de paiement.

Au-delà des moyens classiques de paiement, on est en droit d’attendre d’un compte en ligne les dernières innovations de service. De plus en plus de banques en ligne (N26, Hello Bank, Fortuneo, Orange Bank et Boursorama Banque…) proposent la mise en œuvre simplifiée de paiements innovants, comme le paiement sans contact ou les nouvelles solutions de paiements mobiles telles qu’Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay ou Paylib. Paylib, par exemple, permet d’envoyer de l’argent à votre bénéficiaire sans avoir besoin de son RIB ou numéro de compte. Son numéro de téléphone suffira !

Au rayon des moyens de paiement, on dispose également de l’Instant Payment, un virement avec crédit du compte du bénéficiaire en une dizaine de secondes. On est donc dans du paiement temps réel dématérialisé (pour du BtoB, BtoC ou CtoC). L’instant Payment n’est pas spécifique aux banques en ligne (utilisable depuis les sites web de certaines banques classiques). Cependant, il est facilité par l’optimisation des applications mobiles qui sont au cœur du système de gestion de vos comptes en ligne.

Gérer les dépôts d’espèces et remises de chèques

Il existe un clivage entre deux groupes de banques en ligne, notamment sur les espèces, car toutes les banques sauf N26 acceptent le dépôt de chèque, principalement par courrier.

Seules deux banques en ligne (et une hybride) acceptent également le dépôt d’espèces (et de chèques) en agence : Monabang (en agence CIC), et Hello Bank (dans ses agences BNP Paribas).

On peut aussi qualifier EKO d’hybride, car elle allie l’accès aux agences Crédit Agricole, tout en ayant un ADN de banque en ligne avec sa gestion par appli et son prix fixe tout compris très bas (2€/mois).

En déplacement en France ou à l’international

Les cartes bancaires des comptes en ligne appartiennent aux deux leaders historiques de l’industrie bancaire : Visa et MasterCard. L

Leurs différents produits fonctionnent dans le réseau mondial. Cependant, il vous faudra être vigilant au niveau des frais qui peuvent être demandés lors des paiements ou retraits hors de la zone euro. Dans ces pays hors UE, les taux sont de 1,95% de frais en moyenne, ce qui est loin d’être négligeable.

Certaines cartes comme la Visa Ultim de Boursorama permettent d’éviter ces frais. Monabanq est elle aussi intéressante avec l’option premium (+ 6€/mois, sans engagement) qui permet 50 premiers paiements et 25 retraits d’espèces par carte bancaire par an, partout dans le monde. À considérer, donc, pour les voyageurs réguliers !

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